La mondialisation nous a amené à nous déplacer partout dans le monde. Il n’est donc pas rare de se retrouver dans un continent ou un pays, seul ou en famille, et des clients dans un autre.
Selon l’endroit du monde où l’on souhaite envoyer de l’argent, la situation peut s’avérer difficile à appréhender.
Heureusement, il existe aujourd’hui plusieurs moyens de transférer de l’argent et dans n’importe quelle devise. Que l’on veuille envoyer de l’argent à un proche situé dans un autre pays ou que l’on soit une entreprise devant transférer et recevoir de l’argent dans une devise qui n’est pas la nôtre, les offres présentes sur le marché permettent de trouver une solution adaptée.
Parmi ces solutions, l’on distingue notamment :
- Le transfert de banque à banque
- Le mandat international (Réseau Banque postale)
- Entreprises spécialisées dans le transfert d’argent multidevises
Elles ont toutes des avantages et des inconvénients qui vont vous être présentés ci-dessous.
Le transfert de banque à banque
Le virement bancaire est souvent décrit comme coûteux mais ce n’est plus forcément le cas avec l’avènement des banques en ligne (N26, Revolut, Monabanq). Celles-ci pratiquent des tarifs moins élevés pour les transferts d’argent internationaux et proposent des plafonds bien supérieurs. Dans le cas présent, les avantages et inconvénients sont présentés dans le cadre d’un virement non SEPA. C’est-à-dire un virement vers ou depuis un compte bancaire dans une devise autre que celle de l’euro.
Les commissions s’ajoutant aux frais de change sont les frais d’émissions et les frais de réception. Lorsque ces trois types de frais s’additionnent cela peut représenter un coût non négligeable. On parle en moyenne d’un montant équivalent à 7% de la somme totale transférée mais cela peut varier selon les banques. Les tarifs sont bien différents et généralement bien moins onéreux avec les banques en ligne.
Le délai peut être plus ou moins long selon le type de virement que vous effectuez. En effet, une émission met parfois plusieurs jours à arriver à destination mais vous avez la possibilité de réduire ce délai. Par exemple, un virement ponctuel sera plus long qu’un virement permanent dans le cas où vous envoyez de l’argent de façon hebdomadaire ou mensuelle. Que vous passiez par une banque traditionnelle ou une banque en ligne les délais ne varient pratiquement pas.
Les plafonds d’envois avec les banques traditionnelles peuvent être mensuels ou journaliers. Il est préférable de se rapprocher de son établissement bancaire pour être au fait de ces conditions. Concernant les banques en ligne, certaines ne fixent aucun plafond mensuel ou journalier. Cela peut être intéressant si vous souhaitez transférez de grosses sommes d’argent.
Conclusion :
Il faut bien faire la différence entre la banque traditionnelle et la banque en ligne. En effet, les coûts peuvent être vraiment inégaux et il est important de bien se renseigner.
Avantages :
- Virements sécurisés
- Frais réduits (Banque en ligne)
- Plafonds importants voire inexistants (Banques en ligne)
Inconvénients :
- Frais élevés aux alentours de 7% (Banque traditionnelle)
- Limite mensuelle (Banque traditionnelle)
- Délais d’émissions et de réceptions généralement importants
Le mandat International (Réseau Banque Postale)
Deuxième solution pour effectuer un transfert d’argent à un proche ou une entreprise : le mandat international effectué par la poste ou un partenaire (Western Union). Il existe quatre types de mandats. Le mandat international, le mandat Western Union et le mandat versement sur compte. Il n’est pas possible d’utiliser ses services à des fins commerciales.
Il est important de préciser que vous devez absolument connaître la personne à qui vous voulez transférer de l’agent avec ce type de solution car les arnaques sont fréquentes.
Le mandat international
Ce mandat permet l’envoi de 3500€ ou la somme équivalente en monnaie locale vers 28 pays du monde entier. Il utilise le réseau postal du pays de destination, cela facilite donc le retrait. Ce mandant est exclusivement réservé aux particuliers.
Les délais de réceptions sont relativement rapides : 24h.
Le transfert Western Union
Le mandat express international est très rapide car l’argent envoyé est disponible en quelques minutes seulement. Son plafond est relativement important puisqu’il permet d’envoyé jusqu’à 6000€ depuis un bureau de poste et 5000€ en ligne, cela vers plus de 200 pays.
Il y a cependant deux inconvénients à cette solution. Le premier est le montant des frais : ils peuvent monter jusqu’à 64€ voir même à 3,20% hors taux de change pour des sommes de plus de 2000€. La commission peut être réduite en utilisant les services en ligne (à partir de 1,90€) pour certaines destinations. C’est le cas par exemple de la Côte d’Ivoire, du Sénégal, du Cameroun et du Bénin.
Le deuxième inconvénient est qu’il est sujet à de nombreuses arnaques et demande donc une extrême vigilance dans son utilisation.
Le mandat de versement sur compte
Le dernier mandat à la particularité de pouvoir verser de l’argent directement sur le compte bancaire du destinataire dans un délai de 3 à 5 jours (en fonction du pays du destinataire). Il permet l’envoi de sommes jusqu’à 8000€. 26 pays sont concernés mais seul la Tunisie, la Maroc, l’Algérie, le Sénégal et le Japon se situent hors zone euro.
Conclusion :
Le mandat international présente bien des avantages pour les particuliers souhaitant transférer de l’argent à la famille ou à des connaissances. Le fait qu’il se présente sous différentes formes permet à tout le monde de trouver une solution adaptée.
Malheureusement aucun de ces quatre mandats ne permettent un usage à des fins commerciales. Les entreprises devront donc se tourner vers d’autres alternatives.
Avantages :
- Plusieurs mandats pour plusieurs situations
- Nombreux pays disponibles notamment en Afrique et au Maghreb
- Réseau postal
- Frais relativement faible
Inconvénients :
- Nombreuses fraudes (Surtout pour le mandat Western Union)
- Pas de services pour les entreprises
- Délais d’émissions et de réceptions importants selon le mandat
Entreprises spécialisées dans le transfert d’argent multidevises
De nombreuses entreprises permettent aujourd’hui de transférer de l’argent à l’étranger dans une autre devise (par exemple, Western Union et Moneygram).
Elles présentent généralement l’avantage de posséder des services en lignes, en plus d’un réseau d’agences ou de partenaires implantés (ées) dans plus de 200 pays du monde.
Les frais de transfert ne sont pas les mêmes pour un envoi en ligne ou en agence. Par exemple, pour un envoi de 500€ au Sénégal depuis la France, les frais s’élèvent à 20€ avec Moneygram contre 3,90€ pour Western Union.
5000€ est la somme maximale que vous pourrez envoyer d’un seul coup. Cette somme sera disponible en quelques minutes si vous payez par carte bancaire ou en espèces en agence. Et la mise à disposition des fonds peut prendre plusieurs jours lorsque l’envoi est effectué depuis Internet ou par transfert bancaire.
Avantages :
- Grand réseau d’agences
- Frais de transfert peu élevés pour les paiements en ligne et par carte bancaire
- Transfert instantané pour les paiements par carte de crédit et en espèces
Inconvénients :
- Taux de change souvent majoré
- Frais de transfert élevés pour les paiements en espèces
Conclusion
Que vous fassiez partie de la diaspora ou d’une entreprise, vous aurez la possibilité de transférer et de recevoir de l’argent quelle que soit la devise. La grande quantité et la diversité des offres proposées aujourd’hui est une réelle opportunité qu’il faut saisir.
Pour votre entreprise, le transfert de banque à banque est encore une solution à privilégier puisque cela à l’avantage d’être sans risque et aussi très rassurant pour vos clients et prestataires.
Mais attention car chacun a des attentes et des besoins différents, il vous appartient donc de bien déterminer ce qui vous convient le mieux.
Auteur : STEVE LE ROUX
